안녕하세요 직장인 정이입니다. 최근 정부에서는 디딤돌 대출한도 축소를 논의했지만 갑작스러운 발표로 최종 이용자들의 혼란과 반발이 커지자 다시 연기하기로 했다. 그런데 5일 뒤 비수도권을 제외하고 곧 시행하겠다고 밝혔습니다. 변동하는 정책으로 인해 주택담보대출을 받을 수 있을지 걱정과 불안을 느끼는 분들이 많습니다. 다행히 유효기간이 충분해 주택 구입을 고려 중인 분들도 문제 없이 대출을 받으실 수 있을 것으로 보입니다. 오늘 포스팅에서는 디딤돌대출 중 첫 번째 주택담보대출의 조건과 한도, 금리 등에 대해 알아보고 신청방법을 정리해보겠습니다.
1. 생애최초주택대출 조건 2. 생애최초주택대출 한도 및 금리 3. 생애최초주택대출 신청방법
1. 최초주택대출 조건
첫 주택대출은 디딤돌대출이며 정식명칭은 ‘내 집 마련을 위한 디딤돌대출’이다. 이 대출은 정부가 조성하는 정책대출의 일부로, 조건만 충족하면 비교적 낮은 금리로 이용이 가능하다.
최초 주택대출의 경우 적격 주택 수에 제한이 있습니다. 첫째, 전용면적은 85면적 이하여야 합니다. 둘째, 감정가는 5억원 미만이어야 하며, 신혼가구나 2자녀 이상 가구의 경우에는 6억원 미만이어야 합니다. 전용면적이 85평 이하라면 전국 평균 32~34평에 해당한다. 다만, 집집마다 전용면적에 차이가 있을 수 있으니 집을 구할 때 꼭 확인해보세요.
이제 생애 처음으로 주택담보대출을 받으려면 어떤 조건이 필요한지 살펴보겠습니다. 총 4가지 조건이 있는데 모두 충족해야 합니다. 먼저 주택을 취득하기 위해서는 주택매매계약을 체결해야 합니다. 여기서 상속, 증여, 재산분할 등으로 주택을 취득하는 경우는 제외됩니다.
다음으로, 대출신청일 현재 민법상 성년인 세대주만 대상이 됩니다. 다만, 30세 미만의 1인 가구 또는 미혼 가구주는 대출 대상에서 제외됩니다. 다만, 같은 가구 내 형제자매나 직계존속을 6개월 이상 부양하는 경우에는 대출을 받을 수 있습니다.
또한, 가장을 포함한 모든 가구 구성원은 노숙자여야 합니다. 위와 같이 주택소유가 확인된 가구원의 범위를 참고하시기 바랍니다. 마지막으로, 중복대출은 금지됩니다. 주택도시기금대출이나 주택대출을 이용하시는 경우 디딤돌대출을 받으실 수 없습니다. 다만, 예금대출을 받으시는 경우에는 대출실행일 당일 상환을 조건으로 대출이 가능합니다!
다음으로 첫 주택담보대출에 대한 소득 및 자산 조건에 대해 알아보도록 하겠습니다. 대출을 받으려면 소득 및 자산 요건을 모두 충족해야 합니다. 우선 주택구입 디딤돌대출 소득기준을 살펴보면 종류에 따라 기준이 다르다. 생애 처음으로 주택을 구입하는 경우 연소득 7천만원 이하까지 대출을 받을 수 있습니다. 자산상황을 살펴보면 소득 4분위 전체 가구 평균 이하 소득자만이 대출을 받을 수 있다. 2024년 평균값은 4억6900만원이라는 점 참고해주세요. 첫 주택구입자 자격이 있는지 궁금하신 분들은 아래 조건을 확인해 보시는 것도 좋을 것 같습니다.
2. 최초주택대출 한도 및 금리
다음으로 1차 주택담보대출 한도를 살펴보겠습니다. 여러 조건 중 가장 작은 금액으로 설정되어 있다고 하니, 각 요소를 잘 확인하시는 것이 좋습니다. 첫 주택 구입자는 DTI 60%, LTV 70% 이내 등 조건으로 최대 3억원까지 대출이 가능하다. DTI는 연소득 대비 대출 원금과 이자 지급액의 비율이다. 즉 소득과 상환능력 등을 평가해 한도를 정하는 것이다. LTV는 집값 대비 대출 가능한 금액의 비율이다. 예를 들어 LTV가 70%라면 10억원짜리 주택은 최대 7억원까지 대출이 가능하다. (예시일 뿐입니다! 한도는 3억원 입니다! )
DTI와 LTV 계산이 헷갈린다면 네이버 계산기를 활용하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 검색창에 ‘DTI 계산기’를 입력하시면 이런 계산기가 나옵니다. 연소득, 대출금액 등을 입력하면 쉽게 알 수 있습니다.
다음으로 주택담보대출 이자율을 살펴보겠습니다. 이자율은 부부의 연 소득과 대출 기간을 합친 금액에 따라 달라집니다. 최저 연 이자율 2.65%, 최고 이자율 3.95%로 대출을 받을 수 있습니다. 요즘 은행들이 대출을 규제하고 있고, 주택담보대출 금리도 크게 올랐기 때문에 비교적 낮은 금리로 정책대출을 이용할 수 있다.
여기에는 추가적인 우대금리 조건이 있습니다. 첫 주택 구입자는 연 0.2%포인트 우대혜택을 받을 수 있다. 단, 다른 조건과 중복 적용되지 않으니 주의하시기 바랍니다.
이 외에도 추가 우대금리를 받기 위한 조건이 있습니다. 청약저축 가입기간 등 우대금리 요건이 있으며, 중복신청도 가능하니 잘 확인하시고 최대한 신청 받아보시는 것이 좋을 것 같습니다! 3. 첫 주택 융자를 신청하는 방법
소유권 이전을 등록하기 전에 첫 번째 주택 대출을 신청할 수 있습니다. 다만, 이미 소유권 이전등기를 한 경우에는 신청일로부터 3개월 이내에 신청할 수 있습니다.
이제 신청방법을 알아볼까요? 온라인으로 신청하거나 은행을 방문하여 신청할 수 있습니다. 온라인 신청은 펀드이든 홈페이지나 한국주택금융공사 홈페이지에서 가능하다. 7개 은행에서 사용 가능하며, 우리은행, 신한은행, 국민은행, 농협은행, 하나은행, 대구은행, 부산은행만 가능합니다.
대출받는 과정을 소개해드리겠습니다. 대출조건을 먼저 확인하신 후 상담하시면 되지만, 이때 서류가 필요합니다. 상담 후 대출금액을 산정하고 대출심사를 거쳐 승인이 나면 대출을 받으실 수 있습니다. 대출을 받기까지 시간이 걸리므로 대출실행일로부터 40~50일 전에 심사를 신청하는 것이 가장 좋습니다.
대출 심사를 위해 제출해야 하는 서류 목록을 참조하세요. 필요한 서류가 꽤 많기 때문에 잘 확인하셔야 합니다. 지금까지 주택담보대출에 대해 살펴보았는데, 대출을 받을 때 유의할 점이 있습니다. 요점은 1주택을 유지하고 1년 이상 실제 거주지를 유지할 의무를 준수해야 한다는 것입니다. 이 부분을 위반할 경우 대출금을 압수당하거나 대출금을 상환해야 할 수도 있으니 주의하시기 바랍니다. 오늘은 그게 다입니다. 감사합니다
