보험설계를 쉽게 하는 6가지 방법을 알려드리고자 합니다.
(20년 납입, 90세 만기, 적당한 술값, 왜 큰 질병에 대비해야 하나? 적정 보험료, 필수, 불필요한 특약) 이것만 알면 된다.
1. 납부기간 첫 번째 ‘납부기간’입니다.
보험료를 납부하는 기간을 납부기간이라고 합니다.
20년, 25년, 30년 만기 중에서 선택할 수 있습니다.
동일한 조건에서 총 보험료는 30년 납입이 가장 높고, 20년 납입이 가장 낮습니다.
신용카드 할부와 비슷한 개념으로 이해하시면 됩니다.
<30-year-old male, office worker, age 90-year-old>
보험료 산정일 2024.10.16
그러나 60세 이상 노인의 경우에는 더 많은 비용을 지불하는 것이 좋습니다.
보험료를 면제해 주는 납부면제 기능을 활용할 수 있기 때문이다.
납부면제란 납부기간 동안 암, 뇌졸중, 급성심근경색 등 진단을 받은 경우 향후 보험료를 면제해 주는 기능입니다.
납부 면제 때문에 장기간 납부를 시도하는 분들도 계십니다.
생각해보면 20년은 짧은 시간이 아니다.
보험을 계획할 때 지불 기간을 연장하면 결국 더 높은 보험료를 지불하게 될 수 있습니다.
가능하다면 경제활동 기간 중에 납부를 마치시기 바랍니다.
노년기에는 소득이 감소하고 보험이 가장 필요한 시기이기 때문에 편안하게 보장을 받으실 수 있어야 합니다.
2. 가입기간 보험료 납부기간을 ‘가입기간’ 또는 ‘만기’라고 합니다.
일반적으로 100년, 90년, 80년을 선택할 수 있습니다.
100세가 가장 비싸고 80세가 가장 저렴합니다.
<30-year-old male, office worker, based on 20-year payment>
보험료 산정일 2024.10.16
지금 1000만원은 30년 뒤에는 얼마의 가치가 있을까? 물가상승률 4%로 계산하면 약 308만원에 불과하다.
하지만 100년이 가장 비쌉니다.
대부분의 보험은 정해진 금액만 보장합니다.
돈의 가치가 떨어졌다고 해도 그만큼은 보장되지 않는다.
현재 0세 기대수명은 82.7세, 건강수명은 65.8세에 불과하다.
즉, 80년은 너무 짧고 100년은 너무 길다.
그래서 90세를 추천드려요~
90세는 100세보다 약 10% 저렴합니다.
10% 감소로 다른 보장도 강화하세요!
효율성도 높아집니다~ 3. 수술비용이 합리적입니다.
수술비용은 왜 합리적이어야 할까요? 두 가지 이유가 있습니다.
모든 수술이 보장되는 것은 아니며 보험료가 더 높습니다.
약관을 보면 다양한 수술법 중 절단과 절제 두 가지 효과만을 보장하고 있다.
그리고 당신이 지불하는 보험료는 더 높습니다.
플랜에 따르면 20년간 약 4,106,880원의 보험료를 납부하게 됩니다.
건강한 개인을 위한 37% 할인도 있었습니다.
보험료 산정일 2024.10.16
400만원 정도의 보험료를 낸다면 8번 수술을 해야 원금을 받을 수 있고, 9번 수술을 하면 50만원 혜택을 받을 수 있고, 3종 수술은 2번 수술을 해야 원금을 받을 수 있고 3번 수술을 하면 원금을 받을 수 있다.
약 200만원 정도 혜택을 받음. 저는 19년 동안 이런 수술을 여러 번 받은 사람을 단 한 명만 보았습니다.
보험이 바로 그것이다.
가입할 때에는 꼭 필요한 것처럼 보일 수도 있지만, 내는 보험료를 계산해 보면 손실이 발생할 가능성이 높은 경우가 많습니다.
대표적인 특약은 수술비에 대한 것이다.
수술비 종류는 다양하지만 저는 1~5번만 추천해드려요. 위험을 분산시키고 병원비 부담을 대비하는 데 충분합니다.
이건 제가 다년간의 경험을 통해 배운 사실이니 꼭 명심해주세요!
4. 중병에 대비 보험설계의 핵심은 효율성이지만, 중대질병에 얼마나 잘 대비할 수 있느냐가 가장 중요합니다.
한 달에 5만원만 벌어도 20년간 1200만원을 내야 하고, 10만원을 벌면 무려 2400만원을 내야 한다.
이렇게 많은 돈을 내고 경미한 질병은 싸다고 많이 내고, 큰 질병은 비싸기 때문에 적게 내는 사람들이 참 많습니다.
당신은 그 반대로 해야 합니다.
소액 보장으로 감당할 수 없는 큰 질병과 위험에 대비하세요. 그것이 바로 보험의 가치입니다.
대표적인 주요질환
암 진단, 뇌혈관질환 진단, 심장질환 진단비(허혈성심장병 포함), 후유증
5. 기획자가 고려하는 적정 보험료 0~10세, 4만원~6만원 이내 20대~30대, 6만원~8만원 이내 40대 이상~10만원 이내(단, 남성의 경우 이보다 높을 수 있음) 적정 보험료 내 개인적인 의견입니다.
그것은 정답이 아닙니다.
여유가 된다면 주머니 사정에 따라 높이거나 낮추면 되지만 이 정도가 가장 적당하다는 점은 그냥 이해하시면 됩니다.
다만, 이보다 높을 경우에는 특약사항이 불필요하거나 중복될 수 있으므로 확인하시는 것이 좋습니다.
6. 필수특약과 불필요한 특약 보험설계에 도움이 되도록 불필요하고 필수특약을 정리했습니다.
다년간의 보험업무, 청구, 가입을 통해 축적된 데이터를 바탕으로 작성되었으니 참고해주세요!
정답을 찾으려고 하면 도망가고, 장단점 비교는 끝이 없지 않나요? 욕심이 많기 때문이죠. 보험설계는 생각보다 어렵지 않습니다.
우선 욕심을 부리지 마세요. 보험은 약관에서 정한 기준에 따라 보장을 제공하기 때문에 사각지대가 많습니다.
모든 위험에 대비할 수는 없습니다.
위험만 대비하고, 최대한 저축하고, 보험사각지대를 만회한다는 마음으로 접근하세요!
그리고 20년 납입, 90세 만기, 합리적인 수술비, 주요 질병 등 이것만 알아도 기본적인 계획은 세울 수 있다.
그래도 어렵다면 가까운 곳에서 믿을 수 있는 디자이너를 찾아보세요!
빠르고 확실하니까~
프라임에셋심사번호 2024-10-1487 (유효기간 2024.10.16~2025.10.15)